Перед каждым из нас рано или поздно встает вопрос: кому доверить свои пенсионные накопления - государственной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду? Попробуем ответить на эти вопросы в нашей статье.
Что такое Государственный Пенсионный Фонд?
Пенсионный фонд формируется из отчислений предприятий, предпринимателей, организаций. В Пенсионный фонд по умолчанию идут все три части нашей пенсии, базовая, страховая и накопительная. Это по закону осуществляет каждый работодатель. Он платит государству единый социальный налог, 20% из которого идет на пенсии и распределяется между тремя основными частями: базовой (6%), страховой (8%) и накопительной (6%). Последней частью мы можем распорядиться сами, решая, отдать ее в государственный пенсионный фонд или в альтернативные источники вложения (например, в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и управляющие компании).
Что такое НПФ?
Негосударственные пенсионные фонды в России появились еще в начале 90-х. Их открывали крупные компании для своих сотрудников и "чужих" в них до поры до времени не пускали. Названия фондов - "Норильский никель", "ЛУКОЙЛ-Гарант", "Газфонд" или Негосударственный пенсионный фонд Оборонно-промышленного комплекса - говорят сами за себя. Но если раньше в них копили на безбедную старость работники крупных компаний, то сейчас принести свои деньги в них может любой.
Впрочем, для граждан, у которых открыты специальные накопительные счета в Пенсионном фонде РФ, есть возможность перевести в НПФ средства накопительной части пенсии и не отдавать дополнительные деньги.
Чем НПФ отличаются от управляющих компаний?
В случае с обязательной накопительной частью пенсии система работает так: государственный Пенсионный фонд собирает налоговые поступления. Официальная управляющая компания государства - "Внешэкономбанк". Однако любой обладатель накопительной части пенсии может отказаться от услуг государственной управляющей компании и передать свою личную кубышку в другую управляющую компанию.
Но есть и еще один вариант - передать свои накопления в НПФ который в свою очередь сам подбирает управляющие компании. Здесь надо отметить - НПФ может работать с неограниченным количеством управляющих компаний. При этом всегда можно узнать, какие управляющие компании работают с пенсионными накоплениями конкретного НПФа. Право фонда инвестировать пенсионные накопления через несколько УК - это дополнительная гарантия сохранности накоплений.
Как я буду получать пенсию?
Для копящих деньги добровольно существуют различные пенсионные схемы. Например, самой распространенной является схема с фиксированными взносами и пожизненными выплатами пенсий. Фонд делит все накопления своего клиента на среднестатистическую продолжительность жизни и при выходе на заслуженный отдых выплачивает пожизненную пенсию.
Другая схема больше подходит пессимистам, тем, кто не рассчитывает уж слишком задержаться на этом свете после выхода на пенсию. В таком случае клиент оговаривает, что претендует на получение пенсии не пожизненно, а в течение какого-то определенного срока. Например, десяти лет. Правда, если он проживет дольше, то денег не получит. Третья пенсионная схема - своего рода альтернатива банковским депозитам. Вы можете вносить средства на свой пенсионный счет в любом размере, и по достижении пенсионного возраста будете выбирать, что делать с накопленными деньгами. Вам все эти средства могут вернуть сразу и полностью (с учетом набежавших процентов) или вы можете получить свои накопления частями - срок выплаты вы определяете сами.
А смогу ли я забрать свои средства досрочно?
Если речь идет о добровольных взносах, которые вы сами платите в НПФ, то запросто. В этом-то и есть главное преимущество негосударственных пенсионных фондов. По желанию клиент может за месяц до предполагаемого досрочного расторжения контракта написать заявление и получить не только основную сумму своих взносов, но и накапавшие проценты. А самое главное - деньги можно оставить по наследству.
- В случае смерти вкладчика до начала пенсионных выплат средства, учтенные в рамках его именного пенсионного счета, подлежат наследованию, - объясняют в фонде "ЛУКОЙЛ-Гарант". Причем если, не дай бог, вкладчик не доживет до пенсии - выплатят полную сумму взносов с процентами. Обязательную накопительную часть забрать из НПФ, увы, нельзя. Так же ее нельзя забрать и из Пенсионного фонда РФ, и из управляющей компании. Но вы можете указать своих правопреемников, и тогда негосударственный пенсионный фонд выплатит ваши пенсионные накопления тем, кому вы указали.
Не пропадут ли сбережения?
- Негосударственные пенсионные фонды в России работают с 1992 года, - напоминают в НПФ "Норильский никель". - Были случаи отзыва лицензий, но на вкладчиках это никак не отражалось. Пенсионные накопления при переводе в НПФ застрахованы. Ждать рискованного инвестирования от НПФ не стоит - ведь их задача не в том, чтобы добиться максимального прироста резервов, а в том, чтобы сохранить их, по возможности защитив от инфляции. В основном негосударственные пенсионные фонды размещают пенсионные деньги по консервативной стратегии. Поэтому в период бурного роста фондового рынка доходность фондов невысокая. Однако консервативная стратегия позволяет сохранить пенсионные сбережения граждан в кризисные периоды, - прокомментировали в Негосударственном пенсионном фонде Оборонно-промышленного комплекса. Так что выбор за вами.
Кстати
Государство запустило программу стимулирования добровольных пенсионных накоплений граждан . На каждую тысячу рублей, которую вы будете добровольно вносить на свой накопительный пенсионный счет, государство добавит еще тысячу. Правда, есть ограничение - в год не более 12 тысяч. Таким образом, доходность в 100 % годовых вам уже гарантирована. Игра стоит свеч?
Как выбрать надежный негосударственный пенсионный фонд?
В настоящее время в России действует множество негосударственных пенсионных фондов, имеющих лицензию на осуществление деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению. Как не ошибиться с выбором? Следует ли ориентироваться только на привлекательный размер инвестиционного дохода? Прежде всего фонд должен быть устойчивым и надежным, поэтому оценивать его следует комплексно по нескольким важным критериям:
- Срок деятельности фонда
- Динамика развития фонда и основные показатели его деятельности
- Инвестиционная деятельность фонда
- Эффективность инвестирования пенсионных резервов
- Учредитель фонда
- Удобства в работе с фондом
Рассмотрим эти критерии более подробно.
1. Хороший фонд обязательно должен иметь за своими плечами длительный и безупречный срок деятельности, хотя бы 4-5 лет. За это время фонд нарабатывает опыт работы с различными клиентами, можно оценить стабильность его работы и тенденции развития. Очень хорошо, если фонд пережил кризис 1998 г. без ухудшения качества работы с клиентами.
2. Что Вас должно интересовать среди основных показателей деятельности фонда?
- Количество участников и количество договоров у фонда. Фонд, заключивший и обслуживающий большое число договоров с физическими и юридическими лицами, более стабилен, чем фонд, обслуживающий такое же число участников по одному или нескольким договорам, заключенным с юридическими лицами. Фонд, заключивший десятки тысяч индивидуальных и корпоративных договоров, обладает большей устойчивостью по выполнению обязательств перед своими участниками, в нем нет разделения на так называемых "своих" и "чужих" клиентов.
- Объем пенсионных резервов. Важно, чтобы этот показатель постоянно и планомерно увеличивался. Это свидетельствует о динамичном развитии фонда и растущем доверии к нему новых клиентов. На сегодняшний день наибольшего внимания заслуживают фонды с объемом пенсионных резервов выше 500 млн. рублей.
- Страховой резерв. Не должен быть менее 5 проц. от резерва покрытия пенсионных обязательств. Страховой резерв, сформированный фондом в меньшем объеме, не гарантирует устойчивости исполнения им своих обязательств.
- Сумма пенсионных выплат. У фонда должен быть опыт в выплате пенсий не менее 5 лет. При этом, если объем выплат превышает 20 проц. от объема пенсионных резервов, возможно, что обязательства фонда по выплате пенсии не подтверждены активами, а значит, фонд может и не исполнить свои обязательства по выплате негосударственной пенсии, или же фонд не практикует пенсионные схемы с пожизненными выплатами.
Все эти данные можно узнать, обратившись в фонд, или на сайте фонда. Если фонд не предоставляет такую информацию, то вряд ли стоит ему доверять.
3. Инвестиционная деятельность фонда должна строиться на принципах надежности, сохранности, доходности и ликвидности. Выполнение этих принципов достигается размещением пенсионных резервов через несколько Управляющих компаний, имеющих высокий рейтинг надежности, в большое число объектов инвестирования. Поэтому, выбирая фонд, целесообразно поинтересоваться составом Управляющих компаний и структурой активов.
4. Инвестирование фондом пенсионных резервов главным образом должно обеспечивать прирост суммы накоплений клиентов и сохранность их от инфляции. Причем очень хорошо, если показатель доходности превышал инфляцию не в отдельные годы, а на протяжении длительного периода. Если доходность фонда намного превышала среднерыночную ставку доходности, значит фонд в размещении пенсионных резервов выбирал рискованные объекты. Если ставка доходности значительно ниже уровня инфляции, значит фонд не обеспечил сохранность накоплений клиентов.
5. Очень важно, кто является Учредителем фонда. Если это известная и уважающая себя финансовая или промышленная структура, то она просто не допустит некачественной работы фонда, ведь это нанесет вред ее имиджу.
6. Наконец, Вам просто должно быть удобно работать с фондом. Если фонд, его филиал или его представительство расположены вблизи вашего места проживания, то Вы всегда сможете зайти, проконсультироваться, узнать что-то новое без особых потерь времени. Хорошо, если существует возможность получения информации на сайте фонда. Важно также, насколько просто будет платить взносы и удобно получать пенсию.
Спасибо.